房贷新政系列调查之一

　　记者昨日获悉，二套房贷款新政实行近一个月，公积金办房贷数量激增。在这一背景下，公积金贷款额度不够支付全部房款的购房人也显著增多，致使贴息贷款额度吃紧，这意味着并非每位有公积金的购房人在短期内都能申请到贴息贷款。

　　“公积金贷款利率低，买房首付又不涨，像我们这样的小白领，如果买房的话当然愿意用公积金了。”在某广告公司工作的蔡女士告诉记者，但让她担心的是，近日通过中介公司买房办贴息贷款，得到的回复是由于申请的人太多，市公积金管理中心的“贴息”额度吃紧，有可能办不成功。

　　记者从“我爱我家”、“千万家”多家中介机构了解到，新房贷政策出台后办公积金贷款的数量激增，导致公积金贷款贴息额度吃紧。“伟嘉安捷”个贷服务机构专业人士告诉记者，以80万元20年为例，假设借款人申请60万元的公积金贷款，其余20万元按商业贷款申请，那么，公积金管理中心每半年应返还的差额为，60万元商业贷款减去60万元公积金贷款的利息差额，即5532.9元，20年下来贴息贷款总共能节省221316元（详见右表）。

　　截至发稿前，记者一直未从市公积金管理中心证实到“贴息”额度吃紧的事实，但多家中介机构表示眼下办下贴息贷款的不确定性加大。

　　此外，近几日银行内部有消息称公积金也有提高首付的可能，但目前还未有正式文件面世。

　　贴息贷款即“个人住房贷款政策性贴息贷款”，该政策始于2002年，就是说购房人在市公积金管理中心指定银行办理购房贷款时，贷款总额中，经管理中心核准可以使用公积金贷款部分，将享受公积金的低利率（管理中心予以补贴），而其他部分仍需按银行的普通商业贷款利率。

　　例如，申请人总贷款为50万元，经管理中心审核后只允许贷款20万元，过去申请人只能采用组合贷款的方式，即贷款总额50万元＝20万元（公积金）＋30万元（商业）。而采用贴息后，申请人只需在银行办理贴息贷款业务，其中的20万元将享受到公积金还款利率，其余部分仍需按商贷还款。

　　公积金贴息贷款与商业贷款的对比表（等额本息 单位：元）

　　表格说明

　　公积金贴息贷款的还款月供与总还款额实际是按照商业贷款的利率来执行的。但是与商业贷款不同的是，对于申请公积金贴息贷款的借款人，公积金管理中心会每半年将商业贷款与公积金贷款的贴息差额返还给房贷借款人。以80万元20年为例，假设借款人申请60万元的公积金贷款，其余20万元按商业贷款申请，那么，公积金管理中心每半年应返还的差额为，60万元商业贷款减去60万元公积金贷款的利息差额，即5532.9元，20年下来贴息贷款总共能节省221316元。